Банковская поправка
В конце июня почти незамеченной на фоне «пакета Яровой» прошла с виду небольшая «банковская поправка» к законодательству, окончательно выявившая сущность нашего общественного строя. Более всего это похоже на обыкновенный фашизм, в особенности, когда первые лица государства начинают использоваться националистическую риторику, доходящую до абсурда в связи с приближающимися выборами депутатов в Государственную думу.
Само по себе это благостное бытие четырех партий с содержанием не только «народных избранников», но и партийного аппарата за бюджетный счет — ставит вопросы о нецелевом финансировании «визитных карточек» нашей скандальной «демократии». Как мы видели, неоднократный вопрос о том, как сами «партийцы» относятся к разворовыванию бюджета на содержание их «политической воли» остается без ответа.
То, что ГД РФ в процессе «законотворчества» полностью извратила нормальное цивилизованное законодательство, в котором были учтены случаи самосохранения гражданского общества и перекрыты пути куража и беспредела самой отъявленной уголовки, — говорит не только о том, что «законотворчеством» у нас занимаются наиболее бессовестные, неграмотные и абсолютно безответственные субъекты.
Но ведь само это многолетнее «законотворчество» показывает, что переделываются законы теми, кто не способен жить в стабильной законодательной системе. То есть, под видом «законотворчества» — происходит уголовное глумление и циничное издевательство над законом почти ежедневно.
Несмотря на неоднократные напоминания, депутаты прикормленных «парламентских партий» так и не осознали, чем занимаются. Они опошляют государственное управление и гадят на законодательную систему практически ежедневно.
Вместе с тем, это они должны были проследить, каким образом выполняет закон не население (они даже не соображают, что для этого существуют прокуратура, МВД со множеством других прихлебаев), а высшие исполнительные ветви власти.
В первую очередь, они должны проконтролировать верстку и последующее исполнение бюджета.
Но раз при них огромные бюджетные средства спускались в офшоры и американские облигации, а страна была втянута в два вооруженных конфликта, международный престиж России вообще где-то ниже плинтуса, то наджо понимать, что уходящий думский созыв — это поголовные уголовники.
Да, они не хотят отвечать за происходящее, поскольку у них стыда нет. Ведь они «постарались не заметить» и главный вопрос, обращенный к ним: почему все их программы не принесли никакого результата? Может, потому что при решении вопроса не нужно малограмотное было из стада»партийцев»? И знают ли они, что никаких «программ» тупого быдла не надо, все есть в нормативной системе и при стабильном законодательстве все должно быть восстановлено за один квартал?
Сколько можно тянуть резину, если надо было давно все восстановить за один квартал, не глумясь над законом, не попирая жизнь и достоинство специалистов и профессионалов, чтобы под новыми надуманными предлогами на общественной сцене куражилось уголовное быдло?
Приведем без купюр небольшую заметку об этом самом «банковском пакете». В сущности, наше государство решили представить подручным осатаневших ростовщиков.
Как же, коллекторов убрали, а желание грабить, унижать граждан и попирать закон — у уголовников осталось. А еще им хочется… непременно стоять над законом. К чему, в сущности, и сводится все нынешнее «законотворчество»: чтобы съехавшая с катушек уголовка встала над законом. Сами-то они ни один закон не в состоянии соблюсти, чтоб не обгадиться.
29 июн 2016 г. Банки получат право взыскивать имущество должников без суда. Перед уходом на каникулы депутаты успели принять еще один резонансный закон — о внесудебном взыскании долгов. Теперь, если заемщик не платит больше двух месяцев и неоднократно нарушал график, банки смогут обращаться напрямую к приставамУгроза для заемщика
Банки смогут взыскивать долги по кредитам без судебных решений, следует из закона (см. справку), принятого Госдумой 22 июня и одобренного Советом Федерации в среду, 29 июня. Авторами поправок выступила группа депутатов во главе с председателем комитета Думы по собственности Сергеем Гавриловым.
Основанием для взыскания долга станет исполнительная надпись нотариуса на кредитном договоре, следует из нового закона. Получив такую надпись, банки смогут обращаться напрямую к приставам.
Спрятанная поправка
В пояснительной записке к законопроекту говорилось, что он разработан «в целях дополнения и уточнения ряда положений федерального законодательства», в частности вводит понятие «ликвидационная стоимость» для отчуждаемого имущества и изменяет правила проведения торгов.
Но в самом тексте законопроекта после первого чтения появилось дополнение о том, что «документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей», являются «кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса».
Председатель комитета Госдумы по собственности Сергей Гаврилов подтвердил РБК, что речь идет о новых правах для банков — взыскивать просроченные долги без суда.
Взысканию подлежит не только сумма долга, но и «процентов в случае, если их начисление предусмотрено договором, а также сумма расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи» (подразумевается сумма, которую банк платит нотариусу).
Сейчас в бесспорном порядке (по исполнительной надписи нотариуса) возможно взыскать лишь задолженность по залоговому билету (их выдают ломбарды), а также по договорам хранения и проката. Согласно действующему законодательству о нотариате нотариус совершает исполнительную надпись в отсутствие должника: нотариус лишь уведомит его, что кредитор получил право взыскать с него долг через приставов.
Кредитор должен представить нотариусу документы, подтверждающие бесспорность его требований к должнику и копию уведомления должника о наличии у него задолженности. Должник должен быть уведомлен о долге за две недели до обращения кредитора к нотариусу. Долг, по которому нотариус сможет совершить исполнительную надпись, не должен быть старше двух лет.
Исполнительная надпись, выполненная нотариусом на основании условий договора, фактически заменяет собой судебные решения о взыскании долга, и с ней банк может напрямую отправиться к судебным приставам, подтверждает руководитель юридического департамента АКГ «МЭФ-Аудит» Александр Овеснов. Если заемщик не согласен с суммой взыскиваемой задолженности, он может попытаться оспорить ее в суде, говорит Овеснов, но само по себе это несогласие процесса взыскания не остановит.
Для плохих долгов
Теоретически возможность обратиться к нотариусу за исполнительной надписью у банков появится сразу после наступления просрочки по кредитному платежу, полагает партнер адвокатского бюро А2 Михаил Александров. «Но задача банков — не процесс, а результат: скорее всего, сначала должнику направят напоминания о задолженности и будут стараться как-то урегулировать ситуацию с выплатами», — полагает он.
Начальник департамента по работе с проблемной задолженностью Бинбанка Сергей Голец считает, что банки будут прибегать к внесудебному взысканию в исключительных случаях — когда должник неоднократно нарушает график платежей. Банки будут ориентироваться, например, на положения федерального закона №353 «О потребительском кредите (займе)»: в ст.14 этого закона говорится, что досрочному погашению подлежат кредиты, просрочка по которым превышает 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
С начала 2016 года количество плохих кредитов с неплатежами более 90 дней увеличилось на 695 тыс. и составило более 10,2 млн, сообщило 22 июня Объединенное кредитное бюро (ОКБ). По итогам мая стоимость плохих кредитов ОКБ оценило в 1,2 трлн руб., или 13,4% от общего объема ссудной задолженности (к концу мая на руках у российских заемщиков находилось 75 млн открытых кредитов с общей суммой долга 9,1 трлн руб.). Быстрее всего увеличивается доля просроченных кредитов в сегменте ипотечного кредитования: с начала года объем просроченной задолженности по ипотеке вырос на 17%, до 155 млрд руб. (4,5% от общего объема ссудного долга по ипотеке).
Для должников по ипотеке с вступлением в силу нового закона ничего не изменится, отмечает пресс-служба ипотечного банка «ДельтаКредит»: законом об ипотеке установлен запрет на обращение взыскания во внесудебном порядке в отношении жилого помещения, принадлежащего физическим лицам. Недвижимость все равно будет взыскиваться через суд, то есть долги по ипотечным кредитам под действие нового закона не попадут, согласен Александров.
Новелла также не имеет отношения и к взысканию долгов по ЖКХ, так эти договоры никогда не удостоверяются нотариально, подчеркнул Гаврилов.
Новым правилом смогут воспользоваться банки и любые другие кредиторы, но не микрофинансовые организации, следует из поправок. Только им потребуется вписать в кредитные договоры оговорку о новом способе взыскания задолженности. Поправка касается и уже действующих кредитных договоров: оговорка о возможности взыскания долга в бесспорном порядке может быть предусмотрена дополнительным соглашением.
Должник может без всяких негативных последствий для себя, без угрозы санкций со стороны банка отказаться от заключения допсоглашения о возможности обращения банка к нотариусу, подчеркнул Гаврилов.
Банки будут активно пользоваться этой поправкой, предсказывает Овеснов: «Есть опасения, что банки смогут использовать эту ситуацию в своих интересах, заключая с заемщиками дополнительные соглашения к действующим кредитным договорам».
Депутаты будут следить за применением нового закона и в случае возникновения проблем вернутся к его изучению, обещает Гаврилов.
Альтернатива коллекторам
Распространение права взыскания долгов в бесспорном порядке на кредиты — инициатива Верховного суда, который хотел разгрузить суды, пояснил РБК Гаврилов.
О том, что обсуждается возможность введения внесудебного взыскания долгов, в марте «Российской газете» рассказывал президент Федеральной нотариальной палаты Константин Корсик. Предполагалось, что новый механизм станет для банков альтернативой обращению к коллекторам, объяснял он: «Процедура взыскания долга упростится и станет прозрачной и законной, это очевидно. Сейчас кредиторам проще к коллекторам обращаться, чем идти в суд. Ведь судебная процедура занимает определенное время и требует некоторых расходов. А пристав действует в соответствии с законом. Он не звонит ночью, не расписывает стены, не поджигает детские коляски. Можно гарантировать, что процедура взыскания будет проходить в рамках правового поля».
Преждевременно говорить, что изменения закона облегчат возможность взыскания долга, отмечает президент коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн» (один из лидеров российского рынка взыскания долгов) Елена Докучаева. Получение исполнительной надписи нотариуса так же трудоемко, как и судебного приказа в суде, утверждает она, и даже имея исполнительный лист, кредитор будет зависеть от работы службы судебных приставов.
Служба судебных приставов работает очень медленно, говорит Александров, потребность в услугах коллекторских агентств в России возникает как раз потому, что, по сути, с человеком, который не платит по долгам, сделать ничего нельзя: нельзя изъять его имущество, квартиру, сложно оспорить его сделки, а к моменту, когда выносится решение суда, у него уже ничего нет — он все переписал на кого-нибудь другого.
Пресс-служба Федеральной службы судебных приставов не ответила на письменный запрос и звонки РБК.
Вряд ли новый механизм станет полноценной альтернативой коллекторам, полагает Овеснов. Коллекторам задолженность часто передается по договорам цессии или агентским договорам без решения суда и в полном объеме — включая не только саму задолженность по кредиту, но и все предусмотренные договором проценты и неустойки, а по исполнительной надписи нотариуса предлагается взыскивать только саму задолженность по договору и причитающиеся проценты, без неустоек, поясняет Овеснов. Именно то, что не надо будет платить неустойку, должно упростить жизнь заемщикам, рассчитывает Гаврилов.
Использовать новый инструмент, в частности, планирует Бинбанк, сообщил РБК Голец. Несмотря на то что взысканию подлежат не все виды задолженности, а размер пошлины выше, чем при получении судебного приказа, использование данного закона выглядит обоснованным, считает он: в первую очередь сократится срок получения исполнительного документа, плюс процесс станет более системным.
«Секвойя кредит консолидейшн», по словам ее представителя, также намерена использовать новшество в качестве дополнительного механизма или альтернативы судам.
Рубрика: